שנת ההתפתחות

שנת ההתפתחות

"איך להתנהל כלכלית בצורה נכונה תוך איזון בין תחומי החיים"

האם אתם במינוס רוב הזמן?

האם אתם חיים בחששות כלכליים?

האם אין לכם תקציב חירום?

האם אין לכם מעקב על הוצאות?

האם אתם לא רודפים אחרי החלומות שלכם, כי אתם עסוקים במרוץ החיים?

אם עניתם בחיוב על השאלות – אל תאבדו תקווה.

אני מאמין שהתנהלות כלכלית ואיזון נכון בין כלל תחומי החיים הם נכס יקר. 

אני מאמין שכולנו מחויבים לנקוט צעדים ולקחת אחריות על חיינו. 

אני מאמין שכל אחד יכול לעשות שינוי במצב הכלכלי שלו. 

אני מאמין שחשוב להכיר אנשים חיוביים שנותנים לכם השראה.

אני מאמין שהספר הזה הוא ההשראה שחיפשתם והוא יוביל אתכם צעד אחר צעד לשנת ההתפתחות שלכם!

עומר האן הרגיש בשנים האחרונות שהוא במרוץ אינסופי אחרי החיים עד שבאיזושהי נקודה פשוט נגמר לו הדלק.

הייתה לו שגרה שוחקת של בית, עבודה ולימודים אקדמיים. הוא הזניח את עצמו פיזית ועלה למשקל שיא וגם ההתנהלות הכלכלית שלו הייתה מופרזת ולא מחושבת – הכסף התאדה. הוא היה עצוב ומותש מהמרוץ הסיזיפי.

ואז החליט שהגיע הזמן לשינוי.

בספר זה הוא חולק אתכם את הדרך לשינוי ומוביל אתכם לשנת ההתפתחות שלכם.

הסבר על סוגי ההוצאות בטבלת התקציב:

הוצאות קבועות — הוצאות בסכום קבוע שחוזרות על עצמן בכל חודש, כגון משכנתה, שכר דירה, ועד בית.

יש לנו נטייה לא להתייחס להוצאות אלו ולא לבדוק אותן, אך שימו לב שניתן לצמצם בעלויות אלו די בקלות. לדוגמה בביטוחים, כגון ביטוחי בריאות או רכב — כדאי להתמקח, לשפר את התנאים ולוודא שאין כפל ביטוחי. למשל אם יש לכם ביטוח בריאות מהעבודה וגם ביטוח בריאות פרטי שחופף על אותם תחומים. בסקר שוק קצר הצלחתי להוריד את עלות ביטוח הדירה למשכנתה לאחר שנה. נוסף על כך, קיבלתי ביטוח בריאות מהעבודה והורדתי חלק מביטוח הבריאות הפרטי שהייתה לי בו חפיפה.

הוצאות משתנות — הוצאות לא קבועות בסכום ובתדירות, כגון חשבון חשמל, מים, אירועים.

להוצאות אלו כדאי להתכונן מבעוד מועד כדי שלא יבואו לנו בבת אחת. כך למשל ניתן לראות מה ההוצאה הממוצעת לאירועים, ולחסוך בצד סכום קבוע בכל חודש שמיועד לאירוע. נוסף על כך, ניתן להפריש לחופשה שנתית בכל חודש סכום מסוים וכדומה. חשבו מראש על הוצאות אלו על מנת שלא תופתעו כשיגיעו.

הוצאות שגרתיות — מזון, דלק, בילויים. כדי לצמצם בהוצאות אלו חשוב להתנהל עם תקציב ומעקב קבוע אחריו ולהיות כל הזמן עם יד על הדופק. לדוגמה: ניתן להכין רשימת קניות בסופר מראש ולהזמין באינטרנט. כך לא נתפתה כאשר נהיה בסופר ולא נוסיף דברים שאנחנו לא באמת צריכים.

שלב זה של מיפוי ממוצע ההוצאות הוא מפרך אך אל תוותרו עליו.

עושים אותו פעם אחת בלבד והוא הבסיס להכנת התקציב (שאפרט בפרק הבא).

המטרה בשלב זה היא להבין בדיוק לאן כל שקל יוצא, להבין את סך ההכנסות, הוצאות, חובות וחסכונות שלנו.

גם אנשים שמצליחים מאוד מבחינה כלכלית מנהלים תקציב ויודעים לאן כל שקל הולך.

לאחר השלב הזה, כשנדע איפה בדיוק אנו עומדים ומה ממוצע ההוצאות שלנו בכל קטגוריה, נוכל לעבור לשלב הבא שבנוי עליו — קביעת תקציב ומטרות פיננסיות.

שלב שני — קביעת התקציב

ראשית, חשוב להבין למה אנחנו צריכים תקציב ומה בעצם גורם לנו לאבד שליטה על ההוצאות.

• צריכה מוגזמת — הרגילו אותנו בתרבות המערבית לצריכה מופרזת. ניתן לקנות היום מכונית חדשה בתשלומים רבים ללא ריבית או לקחת הלוואה בלחיצת כפתור, ולכן קל להתפתות לצריכה מופרזת.

• מעולם לא לימדו אותנו בבית הספר איך להתנהל בצורה כלכלית נבונה. כשמקימים משפחה והיא מתרחבת, משלמים משכנתה או שכירות, תשלומים לגנים, חוגים וכו', אנחנו מאבדים שליטה כלכלית ובקושי מצליחים "להחזיק את הראש מעל המים".

• אנחנו חיים את הרגע וחושבים שיהיה בסדר בלי להשקיע מחשבה במחר, במשברים עתידיים וכדומה. ואז, כשקורה משבר פיננסי, פיטורים של אחד מבני הזוג וכדומה — אנחנו בבעיה גדולה כי לא התכוננו פיננסית לתרחישים אלו. אופייני מאוד לישראלים להגיד משפטים כגון "יהיה בסדר", "כשנגיע לגשר נחצה אותו".

בניית תקציב תאפשר לנו שליטה ובקרה על ההוצאות ותכנון מראש על מנת להגיע למטרות כלכליות רחוקות כשאנו מוכנים.

אז איך בונים תקציב?

1. קביעת סדרי עדיפויות

• שבו בערב בנחת עם קפה או כוס יין, בדקו כל סעיף שמילאתם בעמודת ההוצאות בטבלת התקציב והחליטו במה מבחינתכם לא נוגעים בשום אופן ובמה ניתן לצמצם. לדוגמה: אנחנו החלטנו שלא נוגעים בשום דבר שנוגע לילדים אך מצמצמים ארוחות שלנו בחוץ, נסיעות בכביש 6, בילויים ועוד.

• בדקו מה הפער בין ההכנסות להוצאות שלכם על פי הטבלה שמילאתם, כך תדעו מה ההפרש שעליכם לצמצם כדי להגיע לפחות לאיזון בין הכנסות להוצאות בשלב הראשון.

2. בניית תקציב ראשוני

• מלאו סכום ליד כל סעיף בטבלה וודאו שהסעיפים שבחרתם לצמצם מביא אתכם לפחות לאיזון בין הכנסות להוצאות. חזרו על שלב זה כמה פעמים עד שתגיעו לפחות לאיזון בין ההכנסות להוצאות וחשוב שתהיו ריאליים בקיצוצים שאתם עורכים.

• אל תהיו קיצוניים. ראשית, כדי שתיהנו מהתהליך ועדיין תשמרו על שמחת חיים, ושנית, כדי שתהליך זה יחזיק מעמד לטווח הרחוק כשינוי אורח חיים. אני באמת מאמין שזה דומה לדיאטה ומה שהוא קיצוני לא מחזיק מעמד, לעומת זאת שינוי מתון יהפוך לאורח חיים בריא.

3. בקרה על התקציב

• אחת לשבוע לפחות רשמו את כל ההוצאות ובדקו מה מצבכם בכל סעיף בתקציב. קחו אינפורמציה זאת מפירוט האשראי ומהמעקב שביצעתם אחרי ההוצאות במזומן (אצלנו הכול מתועד בקבוצת ווטסאפ חודשית). בקרה זאת היא בגדר חובה ומבטיחה שלא תחרגו מהתקציב ותהיו עם יד על הדופק שאתם עובדים על פי התוכנית.

• ניתן לאזן בין תקציבים. אם חרגתם קצת בסעיף מסוים, למשל חרגתם בקניות, תוכלו להעלות להן את התקציב ולהוריד מסעיף אחר, כגון בילויים. העיקר שלא תגדילו את התקציב המתוכנן אלא תאזנו בתוך התקציב הקיים. לדוגמה אם חרגתי בתקציב בילויים עם הילדים, אגדיל אותו ואוריד מתקציב הבילויים שלי על מנת לשמור על איזון.

• זכרו — חיים ממה שיש ולא ממה שאין. לדוגמה אשתי ואני סיכמנו שלא נוסעים יותר לחופשות אם אין לכך תקציב (גם אם הכי רוצים בעולם) ומחכים בסבלנות עד שחוסכים לכך מראש.

4. שיפור התקציב

• בדקו אחת לכמה חודשים אם ניתן לשפר את התקציב ולחסוך יותר או להוסיף סעיפים ולהתאים להם סכום נכון יותר. אני שמתי לב שבחודשים הראשונים תמיד היו לי הרבה הפתעות ועם הזמן כמעט שאין הפתעות או סעיפים שלא חשבנו עליהם מראש.

• אם ההכנסות גדלו — בדקו אם אתם יכולים לחסוך יותר, אולי לקצר את המשכנתה או להחזיר הלוואות, והכי חשוב — שמרו על אותה רמת חיים על מנת שתוכלו להתקדם באמת ולא לבזבז את הכול ולהעלות את רמת החיים. רבים נופלים בכך, הם מעלים מייד את רמת החיים ומגדילים את הצריכה במקום למנף את ההעלאה לצבירת נכסים.

טיפים חשובים להתנהלות כלכלית נבונה

אז קבעתם סדרי עדיפויות המתאימים לכם, בניתם תקציב ראשוני, למדתם לערוך בקרה על התקציב ואיך לשפר אותו.

ברכותיי! יש לכם תקציב!

אתם בדרך הנכונה, אבל אני רוצה להציע לכם כמה טיפים חשובים שישפרו עוד יותר את ההישגים שלכם, בדרך להתנהלות כלכלית של אלופים.

• הזמינו באינטרנט מהסופר על פי רשימה מוכנה מראש. כך לא תתפתו לקנות דברים נוספים שאינכם באמת צריכים. מאז שאנחנו מזמינים מרשימה מוכנה מראש צמצמנו בצורה ניכרת את ההוצאות על קניות.

• פתחו קבוצה משפחתית בווטסאפ ותעדו בה את כל הרכישות שבוצעו במזומן בכל חודש. לאחר מכן הכניסו את המידע למעקב העמידה בתקציב. בעזרת שיטה זו אנחנו באמת יודעים לאן כל שקל יצא ואין הפתעות. אני ממש ממליץ בחום.

• אחד הסעיפים החשובים ביותר בעיני בתקציב הוא בלת"ם (בלתי מתוכנן). אני מציע להקדיש לסעיף זה לפחות 10% מהתקציב. אלה החיים, תמיד יש הפתעות, כגון תקלה במזגן, רופא פרטי, תיקון לרכב ועוד. בעזרת סעיף זה תהיו מוכנים להפתעות החודשיות שכמעט תמיד קורות והן לא יגרמו לכם לחרוג מהתקציב ולחפור בור של חובות. לא זכור לי חודש אחד שלא היה לי בו לפחות בלת"ם אחד כמו מזגן שהתקלקל, יום הולדת ששכחתי לתכנן בתקציב, אירוע ועוד.

• קבעו לכם מראש מטרות שאתם חולמים עליהן, חסכו עבורן ולאט לאט תגיעו אליהן. הפרישו מדי חודש סכום קבוע לחופשה משפחתית, חיסכון לילדים או כל דבר אחר שחשוב לכם. עם הזמן תראו שהסכום מצטבר ואתם תגיעו למטרות ללא הלוואות מיותרות. נסו לדמיין את תחושת הסיפוק שתהיה לכם כאשר תגשימו מטרות אלו ואת המוטיבציה המוגברת לחסוך עוד, זה כדאי!

• בדקו אם יש לכם כפל ביטוחי בביטוחי הבריאות ובטלו את מה שמיותר. לדוגמה היה לי כפל ביטוחי בין ביטוח הבריאות בעבודה לביטוח הבריאות האישי ולכן הורדתי חלק מהמסלולים בביטוח בריאות האישי.

• נסו להוזיל את העלות של האינטרנט, טלפונים, ביטוחים פרטיים, טלוויזיה ועוד. ערכו בדיקה מול המתחרים וכך תצליחו די בקלות לחסוך מאות שקלים בחודש. אני מקפיד לעשות את זה לפחות פעם בשנה וחוסך כסף רב.

• בדקו את כל החובות שלכם והכינו תוכנית שבה תקבעו מאיזה חוב ברצונכם להיפטר ראשון. מבחינה כלכלית עדיף לחסל את ההלוואות עם הריבית הגבוהה ביותר, אך אם יש לכם חוב לבן משפחה שמעיק עליכם מאוד מבחינה נפשית — זה בסדר גמור לסיים עם חוב זה ראשון. כשהיו לנו הלוואות ערכנו את הבדיקות של הריביות וגיבשנו תוכנית עם סדרי עדיפויות שבה קבענו איזו הלוואה נחסל קודם.

• איחוד כל ההלוואות הקיימות להלוואה חדשה בתנאים טובים יותר — למשל ניתן לקחת הלוואות מעולות דרך קרן השתלמות או דרך מועדונים כגון הוט או חבר ולסגור עם הכסף של ההלוואה הטובה את כל ההלוואות עם הריביות הגבוהות.

• קנו מוצרי חשמל בדירוג A או A++ וחסכו בהוצאות החשמל.

• בדקו שבחשבון המים שלכם מעודכן מספר הנפשות הנכון. מספר הנפשות שתאגיד המים מחייב עליו כברירת מחדל הוא שתי נפשות (אם לא עדכנתם) וזה יכול לחסוך הרבה כסף בחשבון המים.

• השוואת סל מזון בין הסופרמרקטים באתר מייסופרמרקט או אתרים אחרים שמאפשרים השוואת סלי מזון.

• זכרו שרשתות הפארם יקרות מאוד, עדיף לקנות בסופרים רגילים מה שאפשר.

• אל תערבבו חשבון בנק פרטי עם חשבון בנק עסקי. אם תעשו זאת לא תדעו מה באמת קורה בכל חשבון. מודעות היא שם המשחק.

• ערכו בדיקה קפדנית של פירוט האשראי — פעמים רבות תגלו חיובים לא נכונים או מופרזים. אם כבר בניתם תקציב, אתם אמורים לערוך בדיקה כזו מעתה והלאה בכל חודש, כשתבדקו תכנון מול ביצוע של התקציב. עזרו גם להורים ובני המשפחה בבדיקה זו ותוכלו לחסוך להם אלפי שקלים בשנה, כגון מחיר אינטרנט מופרז כי נגמר המבצע, חיוב כפול מעסק, חיוב על שירותי טלוויזיה אף שכבר התנתקתם מהחברה ועוד. בעזרת בדיקה פשוטה זו גיליתי שחבילה שרכשתי נגמרה והעלו את המחירים ולאחר מכן התקשרתי לחדש את המבצע. חובה לערוך את הבדיקה הזאת בכל חודש. זה הזמן להגיד לבן הזוג שלכם: "שמריהו, אהוב שלי, הערב אנחנו עוברים לאור נרות על פירוט הויזה. לא חמוד שלי, אין לך חוג קראטה הערב, אני יודעת. זה קשה, אבל חייבים".

• ביטוחים — עשו סדר בביטוחים ובדקו שאין כפל ביטוחי. נוסף על כך, בדקו שיש לכם ביטוח למקרים שאין ביכולתכם הכלכלית להתאושש מהם (ביטוח מבנה וכדומה).

• תכננו מראש והפרישו תקציב לאירועים עתידיים, כגון בר מצווה, טיול יום הולדת ארבעים או כל דבר שאתם יודעים שיגיע בטווח הבינוני או הרחוק.

תרגיל — בואו נעשה את זה תכלס

בנו תקציב בטבלה בפרק 9. על התקציב לכלול לפחות שלוש מטרות שאתם חולמים עליהן לשנה הקרובה, לעצמכם או למשפחתכם. הכניסו אותן לתקציב.

גם אם תוכלו להפריש למטרות אלו רק סכום נמוך זכרו כי "גם המסע הארוך ביותר מתחיל בצעד אחד קטן".

זה ייתן לכם מוטיבציה להתאמץ וכשדברים יצאו לפועל יהיה לכם סיפוק גדול.

הגדלת הכנסות

הדרכים להגדיל את החסכון שלנו הן על ידי צמצום והתכווצות או על ידי צמיחה והגדלת הכנסות.

אני אישית בעד שניהם. יש גבול כמה אפשר להצטמצם ולכן היו יצירתיים וחשבו איך ניתן להגדיל את ההכנסה החודשית באופן הבא:

• עבודה נוספת בזמן הפנוי שלנו. לדוגמה לתת שיעורים פרטיים, לבשל פעם בשבוע ולמכור אוכל מוכן.

• רכישת מניות בסכום נמוך לאורך זמן וקבלת דיווידנדים.

• מכירת מוצרים באמזון/איביי וכדומה.

• קבלת תמלוגים על ספר/שיר/קורס דיגיטלי שיצרנו.

• השקעה באג"ח.

• השקעה בקופת גמל להשקעה/פיקדון כלשהו.

• השקעה בנדל"ן.

החשיבה על דרכים להגדלת ההכנסה מכוונת אותנו לגדילה ולא לצמצום ועוזרת לנו להיות יצירתיים. מניסיון, אם תמצאו כיוון שאתם ממש אוהבים — גם אם תשקיעו בו זמן רב אתם תיהנו מזה ולא תרגישו את המאמץ.

חשבו על דברים שאתם אוהבים מאוד ושאנשים בדרך כלל שואלים אתכם עליהם ונסו להפוך תחביב זה להכנסה נוספת.

תרגיל — בואו נעשה את זה תכלס:

כתבו לכם רשימה בעמוד המיועד לכך בפרק 9: עשר דרכים שבעזרתן אתם יכולים להגדיל את ההכנסה החודשית ב-500 ₪ בחודש.

אל תדלגו על התרגיל הזה, הוא יכול לפתוח לכם את הראש ולתת לכם רעיונות וכיוונים שלא חשבתם עליהם.

השלב הבא — חשיבה לטווח הרחוק

אלו שני צעדים חשובים שעשינו כאשר יצאנו מהבוץ הראשוני, כלומר כאשר התחלנו להכניס יותר ממה שהוצאנו וחיסלנו את המינוס בעו"ש ואת כלל ההלוואות:

1. חשבון חירום — משבר הקורונה תפס אותנו לא מוכנים והבנו שאי אפשר לקחת שום דבר כמובן מאליו, אפילו טייסים כבר מספר חודשים בחל"ת והמשבר הראה שאין היום שום עבודה בטוחה. אני ואשתי שהתרגלנו שהמשכורות דופקות כמו שעון פתאום קוצצנו בשכר והבנו שלפעם הבאה אנחנו חייבים להגיע מוכנים יותר. באופן מיידי התחלנו להפריש מדי חודש לחשבון חירום ושינינו את התקציב החודשי לתקציב חירום שכולל רק הוצאות שחייבים ללא מותרות כדי לצלוח תקופה זו במינימום פגיעה. הבטחנו לעצמנו שלמשבר הבא נגיע עם מינימום של שלושה חודשי מחיה של המשפחה, כלומר כסף נזיל שמכסה את ההוצאות המשפחתיות גם אם אני ואשתי לא נעבוד במשך שלושה חודשים.

אל תתפתו להשקיע את הכסף הזה או להשתמש בו. שמרו אותו בעו"ש או בפיקדון יומי לשעת חירום.

יש לנו בישראל תרבות של להגיד תמיד שהכול יהיה בסדר, לקחת כמובן מאליו את המשכורות שלנו ולא לחשוב על המחר. אל תעשו את הטעות הזאת והגיעו מוכנים למשבר הבא שיגיע — זה יכול להיות פיטורים, משבר כלכלי עולמי או כל דבר אחר. לכו תדעו.

פשוט תהיו מוכנים מראש וכשהגשם יגיע — בזכות חשבון החירום אתם קצת תירטבו אך לא תטבעו.

ההמלצה הנפוצה היא לשים בחשבון חירום סכום שיספיק לשלושה עד שישה חודשי מחיה (כלומר ההוצאות המשפחתיות הממוצעות לחודש). נוסף על כך, בעת חירום תעברו על התקציב שבניתם ותראו מה ממנו הוא מותרות ונסו לצמצם באמת להוצאות ההכרחיות בלבד על מנת לצלוח תקופה מאתגרת זו במינימום נזקים.

כדאי גם לבנות מראש תקציב לחירום ששמור לנו במחשב ויהיה מוכן בעת הצורך.

2. חיסכון בחלוקה נכונה

אם הצלחתם לחסל את כל ההלוואות, לחסל את המינוס בעו"ש ואתם מצליחים לחסוך סכום מסוים בכל חודש — אני ממליץ על חלוקת החיסכון בכל חודש באופן הבא:

• 30% השקעה — לדוגמה בשוק ההון, קופת גמל או בחיסכון, על מנת שהכסף יתחיל לעבוד בשבילכם. כמובן חשוב ללמוד כל תחום בצורה יסודית לפני שאתם משקיעים בו. גם אם תשקיעו סכום קטן בכל חודש, בסוף זה מצטבר לסכום גדול, ורווח לא פחות חשוב הוא שזה יקנה לכם הרגלים מנצחים של הגדלת נכסים במקום צריכה. ארחיב בהמשך על השקעות אפשריות נוספות כגון נדל"ן בארץ ובחו"ל.

• 30% התפתחות אישית — ספרים, קורסים או הרצאות על מנת שנגדל ונצמח. מניסיון אישי, ההשקעה הזו מחזירה את עצמה פי כמה וכמה. ידע זה כוח וככל שתדעו תחומים שמעניינים אתכם בצורה מעמיקה יותר ותיישמו אותם, כך תצליחו יותר. נוסף על כך, זה נותן אופציה להגשים חלומות ישנים ולהיות מאושרים יותר.

• 30% צריכה — ללא רגשות אשם, פשוט תיהנו. אם לא נהנה מהדרך אז כל המאמץ הזה לא כדאי ולא יחזיק לאורך זמן. אתם יכולים לחסוך בצד ולבסוף לקנות משהו גדול שרציתם, כגון חופשה משפחתית, מכונית, טיול לחו"ל, תכשיט יקר, מסעדת יוקרה וכל מה שמתחשק לכם. זה מגיע לכם! אתם חוסכים ומתנהלים בצורה מעולה ואתם צריכים לחגוג את זה. תגשימו את החלומות שלכם! זה יעשה לכם כל כך טוב שזה שווה הכול. אל תחכו לפנסיה בשביל החלומות — החיים הם כאן ועכשיו וחובה גם ליהנות תוך כדי ההתקדמות הכלכלית.

• 10% תרומה על מנת לעשות טוב ולהיות בנתינה ובתודעת שפע — זה נותן סיפוק אדיר.

אני חושב שזאת צורה מאוזנת שמאפשרת איזון נכון בין השקעה, התפתחות אישית, נתינה וצריכה, בלי רגשות אשם. התנהלות כזו נותנת הזדמנות לחגוג את עצם זה שאנחנו מצליחים לחסוך ובאותה עת להתקדם ולהשקיע בנכסים נוספים שיעזרו לנו בעתיד (תיק מניות, נדל"ן וכדומה).

אמחיש בעזרת דוגמה: אם חסכתם החודש 1,000 ₪ אז קחו 300 ₪ ולכו למסעדה טובה לחגוג את החיסכון, ב-300 ₪ רכשו מניות נוספות לתיק השקעות, וב-300 ₪ נוספים קנו הרצאה בתחום שממש מעניין אתכם לצורך התפתחות אישית. את 100 השקלים הנותרים תרמו.

אל תיקחו את חלוקת האחוזים שלי כמדע מדויק, מצאו את האיזון המתאים לכם בין ארבעת התחומים. מניסיון אישי החלוקה בין ארבעה תחומים אלו יוצרת איזון טוב ותחושה טובה.