פלוס מינוס

"את חיי הבוגרים התחלתי ללא כלום, כהומלס ברחובות העיר. הנכס היחיד שהיה ברשותי הייתה ערימת תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. לא היה לי מושג אז, אבל אותה ערימת חובות הייתה נקודת ההתחלה של מסע מרתק אל עולם הפיננסים - מסע שלימד אותי את הערך האמיתי של ניהול כספים נבון"

פישל רוזנפלד, שהתחיל את חייו הבוגרים כדר רחוב, מגולל בפניכם מסע מרתק מתהומות העוני להשכלה כלכלית מרשימה. ספרו, פרי ניסיון חיים עשיר ורווי תהפוכות, אינו עוד מדריך פיננסי – זהו מסמך אנושי רב עוצמה, המזקק תובנות יקרות מפז שנרכשו בזיעת אפיים ודמעות.

בסגנון כתיבה קולח ונגיש, רוזנפלד חושף בפני הקורא למעלה ממאה טיפים כלכליים. כל אחד מהם אוצר בתוכו לקח חיים שנלמד בדרך הקשה. הספר מנפץ מיתוסים נפוצים, כמו "איזון כלכלי" ו"מעמד ביניים", ומציע במקומם תפיסת עולם מפוכחת ומעשית להתנהלות פיננסית בריאה.

"פלוס מינוס" אינו עוד ספר תיאורטי על כלכלה. זהו מדריך מעשי, מלא בטיפים, כלים וטכניקות שתוכלו ליישם מייד. בין אם אתם זוג צעיר, משפחה, או אדם בוגר - הספר יעזור לכם להגדיל את ה"פלוס" בחשבון ולמחוק את ה"מינוס".

פישל רוזנפלד הוא מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה. שימש במשך שבע שנים ככתב ועורך כלכלי בעיתונות החרדית. בספר זה הוא חולק את הידע ואת הניסיון שצבר, במטרה לעזור לכל אחד להשיג חופש כלכלי אמיתי. ניסיונו האישי והמקצועי הופך את "פלוס מינוס" למדריך אותנטי ורב־עוצמה לשינוי כלכלי אמיתי.

השקר הגדול של מעמד הביניים:

איך הכלכלה באמת עובדת?

נהוג לראות את העולם כנחלק לשני סוגי אנשים, מי שבעד חברה שוויונית ומי שבעד פערי מעמדות. אך בפועל, החלוקה שונה לחלוטין: יש מי שנמצאים מעל לנקודת השוויון ויש מי שנמצאים מתחתיה. בנקודת השוויון עצמה, המכונה בעגה הכלכלית "מעמד הביניים", כמעט שלא תמצאו איש. ואם אתם סבורים שאתם הם מי שבמעמד הביניים, ייתכן מאוד שאתם בתת־שוויון.

הספר הזה לא פילוסופי או תאורטי, ולכן לא ארחיב יתר על המידה על ערך השוויון ואגש ישר לעניין: הכלכלה המודרנית בנויה באופן שבו העשירים מתעשרים יותר והעניים מתבוססים עוד ועוד בבוץ. למרות זאת, רוב האנשים סבורים שהם במעמד הביניים, מי שאינם עשירים אך גם לא עניים. בפועל, המעמד הזה לא קיים כלל.

מעמד הביניים הוא מעמד תאורטי, שאנשים נוטים לשייך את עצמם אליו כדי להימנע מהיכללות בקטגוריית המעמד הנמוך. למה אין מעמד בינוני? ובכן, מהסיבה הפשוטה שככל שאין לכם כסף שיעבוד בשבילכם, די באירוע חריג אחד כדי לדרדר אתכם למינוס. זה בתורו יגדיל את ההוצאה שלכם, מאחר שנוסף להוצאות השוטפות, תצטרכו לשלם מעתה גם ריבית. המחסור התקציבי יגדל, ואיתו יעלה נטל החוב, והוא בתורו ימשיך לעלות לכם בריביות ובהצמדה. ואופס, מטיפול שיניים שגרתי או משמחה משפחתית אחת ירדתם למעמד הנמוך.

לעומת זאת, מי שנשאר בסוף החודש עם הון שמתווסף לחסכונותיו, כאשר החסכונות מנוהלים באפיקי חיסכון נכונים ומתאימים, נהנה תמיד מגידול בהיקף ההון שלו, הן בשל ההפקדה השוטפת לחיסכון והן בשל התשואות שתיק ההשקעות שלו מניב. תוך זמן קצר יעבור האדם הזה מהמעמד הבינוני למעמד גבוה יותר.

ומי נמצא במעמד הביניים לאורך זמן? ובכן, אף אחד.

אחד המדדים הידועים למדידת אי־שוויון כלכלי הוא מדד ג'יני. המדד שפיתח הסטטיסטיקאי והדמוגרף האיטלקי קוראדו ג'יני לפני יותר ממאה שנה, משמש עד עצם היום הזה למדידת האי־שוויון הכלכלי. כנראה לא תופתעו לגלות כי ישראל מדורגת במקום ה־85 מתוך 167 מדינות בדירוג האי־שוויון. ארצות הברית, אגב, מדורגת במקום ה־114, כיאה לסמל הקפיטליזם. המדינה הכי לא שוויונית בעולם היא דרום אפריקה, נתון די צפוי בהתחשב בעובדה שמדובר במדינה ענייה להחריד, שדי בבעל הון משמעותי אחד כדי להטות בה את הכף, שכן אותו עשיר עשוי להיות "שווה" יותר מכל אזרחי המדינה יחד.

האי־שוויון איננו תוצר לוואי של הקפיטליזם, אלא בעיקר תוצאה של החלטות בסיסיות שאנו מקבלים לאורך חיינו, החל מרכישת ידע פיננסי ועד להתנהלות כלכלית נבונה. לצד זאת, ישנם גם תהליכים כלכליים אשר מאיצים את שחיקת מעמד הביניים ואת הגדלת האי־שוויון. למען האמת, כל אלה כרוכים זה בזה.

מי שהשכיל לרכוש ידע פיננסי, יֵדע לרוב לקבל החלטות כלכליות מושכלות יותר, להתנהל נכון, לחסוך בקביעות, ואף ליהנות מתשואות גבוהות. בתקופות מסוימות בחייהם הם ידעו להרוויח הכי הרבה מכספי ההשקעה שלהם, בעוד הקהל חסר ההשכלה יהיה מי שישלם את המחיר שממנו נהנה הקהל המשכיל.

דוגמה 1: בשנים 2022-2014 הייתה הריבית בישראל ובעולם ברמה אפסית. בחלק מהמדינות, הריבית אף הייתה שלילית בתקופה זו. הריבית הנמוכה, קרי המחיר הזול של הכסף, הניע גל של צמיחה כלכלית, אבל לא לכולם. בעלי ההשכלה הפיננסית ניצלו את עידן הכסף הזול ומינפו את עצמם באופן שהניב להם תשואות משמעותיות. אלה עשו רווח נקי מכספי השקעה, שמקורם בכלל בהלוואה. לעומת זאת, חסרי הידע הפיננסי התפתו ליטול הלוואות לצריכה ולחיי פאר, והידרדרו למערבולת חובות. אומנם הריבית ששילמו לא הייתה בשמיים, אך לאחר מכן זה בדיוק מה שקרה, כפי שניתן לראות בדוגמה 2 שלהלן.

דוגמה 2: בתחילת 2022 העלו רוב הבנקים המרכזיים בעולם את הריבית באגרסיביות כחלק מהמלחמה באינפלציה. מחיריהן של כל ההלוואות הצמודות לפריים, שהן למעשה רוב ההלוואות שנטלו הישראלים, זינקו תוך תקופה קצרה. מי שהשכיל לאגור הון עצמי מהשקעותיו בתקופת הריבית הזולה, ניצל את המעבר לריבית גבוהה לשם השגת תשואות נאות בסיכון אפסי. מי היה מאמין שאג"ח ממשלתי צמוד מדד, השקעה יציבה במיוחד, תניב תשואה גבוהה מ־5%? לעומתם, כל מי שהתפתו לקחת אשראי צרכני והתגלגלו למערבולת החובות, נדרשו לפתע לשלם מדי חודש לגוף המלווה (בנקים, חברות אשראי וכדומה) מאות ואף אלפי שקלים של ריבית.

בתקופה שבה קבוצה אחת הרוויחה סכומים נאים בלי לעבוד בכלל, הקבוצה השנייה הידרדרה למעגל עוני, שכמעט בלתי־אפשרי להשתחרר ממנו. איזו קבוצה אין בסיפור? ובכן, מעמד הביניים.

אנו נוטים לספר לעצמנו שאנו במעמד הביניים כדי לא להרגיש עניים. אך בעצם הבחירה להשתייך למעמד המומצא הזה, אנו מדרדרים את עצמנו למעגל העוני. במקום זאת, באפשרותנו לבחור להמשיך בקריאת הספר וללמוד בפרקים הבאים כיצד נתקדם למעמד הגבוה.

משימה לביצוע

המשימה: ניתוח מצב כלכלי אישי

חַשבו את השווי הנקי שלכם (נכסים פחות התחייבויות).

בדקו את היחס בין הכנסותיכם להוצאותיכם.

זהו שלוש דרכים להגדיל את השווי הנקי שלכם בשנה הקרובה.