פריצת דרך בניהול כספים

חולמים לצאת מהמינוס? להיות מומחים בהתנהלות הפיננסית שלכם?

הספר פריצת דרך בניהול כספים הוא המפתח לצמיחה פיננסית שלכם. כל מי שרוצה לחיות בחופש כלכלי ולא משנה כמה אתם מרווחים חייב לקרוא את הספר הזה.

תמצאו בספר שיטה ברורה, פשוטה ויעילה שכאשר תכירו אותה תוכלו לחשוב ולפעול אחרת בכל הנוגע לכסף שלכם. תבינו מה מתרחש במוח, בגוף ובנפש בכל הקשור להתנהלות הפיננסית שלכם. בצעדים פשוטים תוכלו להבין מהם החסמים שלכם להגיע לחופש כלכלי ואיך להתגבר על חסמים אלו בקלות.

הספר כולל דוגמאות רבות והוא מבוסס על מקרים אמיתיים של אנשים פורצי דרך בתחום ניהול הכספים שלהם. שינו את חייהם והיום חיים בחופש כלכלי ללא תלות בנסיבות חיצוניות, ללא מאמץ. הם גילו את הנוסחה המדויקת והמתאימה למשפחה שלהם. אם אתם רוצים לשנות את המינוס לפלוס הספר הזה הוא בשבילכם.

***

נאוה יצחקי עובדת סוציאלית MA מטפלת קונטיבית התנהגותית.

טיפלה במאות משפחות החיות בעוני והדרה חברתית. מרצה בתחום פרקטיקה בשינוי מדיניות. זכתה בשנת 2014 בפרס חזני, פרס מטעם משרד הרווחה לפיתוח תוכנית חדשנית לטיפול בשירותי הרווחה.

פתח דבר
אני לא יודעת כמה פעמים שמעתי את המשפט "אין כסף" כשהייתי ילדה. רציתי שיקנו לי בגדים יפים ונעליים יפות, ורציתי להירשם לחוגים, אך תמיד קיבלתי אותה התשובה: "אין כסף"! לא גדלתי בבית נטול אמצעים לחלוטין. אבא שלי עבד ואי אפשר להגיד שהיה חסר לנו משהו. ההורים שלי חיו במינוס כל הזמן, ובאמת לא היה מספיק כסף. הבטחתי לעצמי שאצלי זה יהיה אחרת. אני מאמינה שכל אחד יכול לחיות במסגרת התקציב שלו. כשגדלתי וניהלתי את משק הבית בעצמי הבנתי מה זה דורש לחיות בפלוס. ידעתי שאני רוצה עבודה מכניסה ומאתגרת. למדתי עבודה סוציאלית, עבודה לא מאוד מכניסה, אבל מאתגרת. בסיום הלימודים התקבלתי לעבוד באגף רווחה. ניהלתי מרכז לטיפול בעוני, ושמעתי הרבה סיפורים על כסף, או יותר נכון על מחסור בכסף. בסיפורים על עוני תמיד שזורים סיפורים על קושי ומחסור בדברים שונים. במהלך השנים טיפלתי בעשרות משפחות מטופלות רווחה על רקע כלכלי שעברו שינויים אישיים ושינויים בחשבון הבנק שלהם.

באחת התוכניות שמשרד הרווחה פיתח לטיפול בעוני, הכרתי יועץ מומחה לכלכלת המשפחה. הגישה שלו קסמה לי מיד. התחברתי לאמונה שלו באנשים וביכולת שלהם לעשות שינויים כלכליים ולגישה שלו לחלק את הנושא לארבע תמות מרכזיות: כסף, רגשות, מחשבות על כסף ועשייה להשגת המטרות. בסדנה ליעוץ כלכלי שהעביר לעובדים, למדתי שהבעיה הכלכלית היא בעיקר בעיה רגשית, כך שהחיבור בין היועץ הכלכלי והעובדת הסוציאלית היה חיבור מתבקש. הספר הזה הוא תוצאה של עבודה משותפת וניסיון רב שנים של שנינו בהכוונה וליווי של משפחות ועסקים, ואמונה שאנשים יכולים ליצור שינוי חיובי בחייהם. החזון שלנו הוא ליצור עולם שבו אנשים יהיו בשליטה מוחלטת על ההכנסות שלהם ועל ההוצאות שלהם.

תודה מיוחדת

לצבי סילבר

יועץ מומחה לכלכלת המשפחה

מנכ"ל מיומנות על הלמידה והעבודה המשותפת

כסף
אני לא מכירה בית ספר שמלמד לנהל תקציב ולעשות כסף. אני למדתי מהניסיון. רגע מכונן בחיי בתהליך הלמידה היה כשהייתי בת 12 והתחלתי לנהל את התקציב הראשון שלי. למדתי בפנימייה וקיבלתי דמי כיס לשלושה שבועות. אלו היו אמורים להספיק לי לקנות דברים טעימים לשתי שבתות ובשבת השלישית כשהייתי חוזרת הביתה להביא לאחים שלי מתנות קטנות. בהתחלה, כבר בשבוע הראשון הייתי מסיימת את כל דמי הכיס שלי והייתי נשארת בלי כסף. בשבת השנייה כשלכל החברות שלי היו ממתקים לשבת לי לא היה. למדתי בדרך הקשה. התחלתי לחלק את התקציב שלי לשתי המטרות: ממתקים לשתי שבתות ומתנות לאחים שלי.

רובנו גדלנו ללא הכשרה פיננסית ולמדנו מניסיון אישי. באיזה שהוא שלב בחיים אנחנו צריכים לנהל חשבון בנק ובית. בית הוא עסק קטן. יש לו הוצאות והכנסות. לעסק הזה יש הרבה ספקים: רשתות מזון, חנויות בגדים, ריהוט, חברות מספקות שירותים וכו'. בעסק הזה כמעט תמיד אין מנהל חשבונות, ומה שקורה זה שפעמים רבות ההוצאות גדולות יותר מההכנסות. כשמנהלי העסק רואים שיש להם יותר הוצאות מהכנסות הם מוצאים פתרון: הם ניגשים לבנק. הבנק מאפשר להם לקחת הלוואה עם ריבית מסוימת שצריך לשלם עליה באופן שוטף ללא תאריך פירעון. להלוואה זו אנחנו קוראים "מינוס" או לחילופין "מסגרת אשראי". הבנק מחשב את הריבית להלוואה לפי גובה ההלוואה שלווים ולפי גובה המשכורת שנכנסת לחשבון הבנק. במידה ולא עומדים במסגרת האשראי שהבנק אישר אפשר תמיד להלוות עוד סכום נוסף בריבית הרבה יותר גבוהה. כמו שכבר ציינתי, רובנו לא למדנו לנהל תקציב, ולכן אנחנו לוקחים בשמחה את ההלוואה שהבנק נותן לנו, וכך חיים כל חודש. במקרה הטוב אנחנו מצליחים לחיות בתוך מסגרת התקציב, ובמקרה הפחות טוב אנחנו מגדילים את ההוצאות בכל חודש, וכך אנו יוצרים גרעון מתמשך שגורר צורך בהגדלת מסגרת האשראי כל כמה חודשים.

מנהל חשבונות אין בעסק הזה, גם לא רואה חשבון, ובכלל מי אוהב לעשות חשבון? אני מכירה כמה אנשים שממש מפחדים ממספרים. אנה היא אחת מהם, היא מפחדת ממספרים. זה מזכיר לה את שיעורי החשבון בבית הספר. יש לפחד הזה שם "אריטמופוביה". אני כל הזמן שומעת סיפורים על מצב כלכלי קשה ועל מינוס גדול בבנק אבל אנשים לא יודעים לנקוט בסכום המדויק של המינוס. אומנם הם יודעים שיש להם חוב בבנק, יודעים שיש כנגדם תיקים בהוצאה לפועל ויודעים שנכנסת משכורת. אבל, אינם יודעים כמה, כמה כסף הם מפרישים לפנסיה, כמה עמלות גובה הבנק, מה גובה הריבית על ההלוואה ללא זמן פירעון וכמה תשלומים אמורים לרדת מכרטיס האשראי. זה באמת מפחיד! זה פחד מהלא נודע. הפחד הזה של אי הידיעה יכול לגרום למחשבות שליליות כמו: אין לי כסף, חסר לי כסף. שיובילו לרגשות של עצב, דיכאון, כעס וחוסר אונים.

ונחזור לאנה, היא סיפרה לי שרצתה החודש לקנות שמלה. היא אפילו לא ידעה אם יש לה כסף בשביל השמלה או לא, לכן היא קנתה אותה בתשלומים. ככה היא הרגישה שבזבזה פחות החודש. אמרתי לה, שידע זה כוח, ולדעת מה הולך בחשבון הבנק זה לא חשבון מאוד מסובך. זה לא אלגוריתמים או פונקציות. זה חשבון פשוט. הכנסות פחות הוצאה+ הוצאה+ הוצאה.... שווה לסכום הכסף שיש לי בחשבון או אין לי. אני לא אומרת שצריך לרשום כל הוצאה שאנחנו מוציאים, כי מי רוצה להתעסק כל היום בלרשום מה אנחנו קונים? זה לא מה שהספר הזה יגיד לכם לעשות. הספר הזה גם לא יגיד לכם שתצמצמו בהוצאות או שלא תוציאו על דברים מסוימים כסף. אתם יכולים להמשיך ולהוציא כסף על כל מה שתרצו עד שתסיימו לקרוא את הספר וגם אחר כך. בספר הזה אנחנו נעודד אתכם להוציא כסף עוד ועוד ולחיות בדיוק כמו שאתם חולמים. כמובן מכסף שתכניסו ולא מהלוואות. השיטה שלנו עובדת! היא עובדת בעבור כל מי שמוכן לקחת על עצמו לעשות שינוי.

בספר תקראו איך לקחת את מקורות הכנסה שלכם ולארגן אותם כך שיתאימו כל הזמן באופן מתמשך להוצאות שלכם. אני לא מצפה מכם להאמין לי כבר עכשיו שזה אפשרי, האמון בינינו יבנה לאט לאט. בספר הזה תמצאו את כל הסיבות למה אנשים חיים במינוס ואת כל הסיבות למה לא. כדי לדעת מהן הסיבות שאנשים חיים במינוס ערכנו סקר בקרב לקוחות, משפחה, חברים ומכרים, ששיתפו את הסקר עם משפחתם, חבריהם ומכריהם. כדי להפיץ את הסקר ולגרום לאנשים לענות עליו, השתמשנו בכל מיני שיטות שעובדות על צרכנים לקנות מוצרי צריכה. אספר על כך בפרק שבו אתאר שיטות מכירה שגורמות לנו להוציא יותר כסף ממה שאנחנו רוצים.

בספר הזה תמצאו סיפורים של משפחות שהגיעו אלינו ליעוץ כלכלי ועשו שינוי וגם מעט ממה שהיהדות חושבת על הנושא.